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近年來(lái)，隨著(zhù)新能源汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量持續攀升，與新能源車(chē)險相關(guān)的話(huà)題經(jīng)常成為輿論熱點(diǎn)。有媒體報道稱(chēng)，同價(jià)位的汽車(chē)，新能源車(chē)險保費比傳統燃油車(chē)險貴一倍。還有觀(guān)點(diǎn)認為，車(chē)主喊貴、險企喊虧，新能源車(chē)險賽道上沒(méi)有真正贏(yíng)家。日前，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加強監管防范風(fēng)險推動(dòng)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見(jiàn)》提出，以新能源汽車(chē)商業(yè)保險為重點(diǎn)，深化車(chē)險綜合改革。新能源車(chē)險如何破困局、提質(zhì)效？
應該看到，價(jià)格波動(dòng)是新能源車(chē)險發(fā)展中必然要經(jīng)歷的過(guò)程。作為財產(chǎn)保險行業(yè)的當家險種，車(chē)險精準定價(jià)依靠的是大數法則，需要足夠多的承保理賠數據和案例作為支撐。回溯傳統車(chē)險從發(fā)展到成熟的過(guò)程可以發(fā)現，傳統車(chē)險也經(jīng)歷了從價(jià)格高企到趨于穩定再到穩中有降的過(guò)程。公安部發(fā)布的最新統計數據顯示，截至2024年6月底，全國汽車(chē)保有量3.45億輛，新能源汽車(chē)2472萬(wàn)輛，占比不足8%。這說(shuō)明盡管新能源汽車(chē)的滲透率在不斷提升，但在當下汽車(chē)市場(chǎng)中仍非主流。因此，新能源車(chē)險要實(shí)現消費者期待，還需要一定的時(shí)間積累和數據沉淀。
目前，新能源車(chē)險價(jià)格較高的重要原因是賠付率和維修成本居高不下。無(wú)論是燃油車(chē)還是新能源汽車(chē)，從車(chē)輛用途來(lái)看，主要分為家庭自用車(chē)和營(yíng)運車(chē)輛。即便是相同車(chē)型，由于用途不同，車(chē)險的保費也會(huì )有明顯差異。新能源汽車(chē)使用成本低加上車(chē)型較新，不少車(chē)主直接把家用車(chē)用作網(wǎng)約車(chē)。而營(yíng)運車(chē)輛整體出險率及賠付率遠高于家庭自用車(chē)，保險公司為了保證業(yè)務(wù)盈利水平，必然會(huì )針對部分車(chē)型提高費率，進(jìn)而影響到新能源車(chē)險的整體價(jià)格水平。
從車(chē)輛的維修角度看，新能源汽車(chē)雖然擁有純電、插電式混動(dòng)等不同技術(shù)路線(xiàn)，但普遍采用激光雷達、環(huán)境感知傳感器等多種電子設備，一旦發(fā)生事故，這些電子配件很難單個(gè)維修，往往需要整體更換。特別是對純電汽車(chē)而言，電池包一旦遇到車(chē)輛碰撞、異物刺入等問(wèn)題，最安全的方法就是整體更換。而電池包價(jià)格占車(chē)輛整體價(jià)格的四分之一甚至更高，也拉高了維修費用。
新能源車(chē)險破局的重要思路是跳出車(chē)險看車(chē)險，無(wú)論是汽車(chē)行業(yè)還是保險行業(yè)都應從市場(chǎng)的真實(shí)需求出發(fā)，少一些營(yíng)銷(xiāo)噱頭，多一些守正創(chuàng )新，共同提升消費者的獲得感和滿(mǎn)意度。
在降低維修成本方面，車(chē)企可與保險公司、零部件供應商等合作建立更公開(kāi)透明的維修價(jià)格體系與流通機制，以降低新能源汽車(chē)的維修成本。同時(shí)，車(chē)企在迭代新車(chē)型時(shí)需要在功能和成本之間尋找平衡點(diǎn)，加強車(chē)輛的可維修性和易維修性設計，以降低事故后的維修難度和費用。
從車(chē)險經(jīng)營(yíng)的角度來(lái)看，保險公司一方面要提升精準定價(jià)和風(fēng)險控制水平。發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢重構定價(jià)模型，精準識別營(yíng)運和非營(yíng)運車(chē)輛，提高定價(jià)公平性。通過(guò)與車(chē)企數據共享更好地掌握新能源汽車(chē)的風(fēng)險特征，并據此制定更合理的保費政策。另一方面不僅要在現有的車(chē)險綜合改革基礎上降低新能源車(chē)險價(jià)格，更需要持續更新完善相關(guān)保險條款，提升車(chē)險保障水平，讓廣大車(chē)主獲得更多實(shí)惠。
車(chē)險是財險業(yè)的基本盤(pán)，隨著(zhù)新能源汽車(chē)滲透率的不斷提升，新能源車(chē)險也將成為財險業(yè)發(fā)展的重要增長(cháng)點(diǎn)。從這個(gè)意義上看，打破新能源車(chē)險發(fā)展中的困局，提升發(fā)展質(zhì)效，不僅是單一險種發(fā)展的客觀(guān)要求，更有助于財險業(yè)塑造可信賴(lài)、能托付、有溫度的良好形象。
原標題：新能源車(chē)險如何破困局提質(zhì)效
文章來(lái)源：http://www.ce.cn/cysc/newmain/yc/jsxw/202409/24/t20240924_39149202.shtml
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