| 農村商業(yè)銀行基本概述 |
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| 發(fā)布時(shí)間：2012-12-29 13:18 點(diǎn)擊： 次 |
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江蘇農村信用社基本已經(jīng)改制成農村商業(yè)銀行，2013年江蘇農村信用社招聘已經(jīng)改成2013年江蘇農村商業(yè)銀行招聘。在歷年的江蘇信用社招聘面試中，也會(huì )經(jīng)常考到有關(guān)于信用社或農商行的基本知識。例如：2012年鎮江農商行面試真題：你對信用社有怎樣的認識和理解？2012年洪澤農商行面試真題：談?wù)勣r信社如何支持中小企業(yè)的發(fā)展。考生可以在面試之前可以把本文精讀一下，如果考到類(lèi)似題型，可以運用本文的部分知識點(diǎn)來(lái)回答。
【農村商業(yè)銀行概述】
農村商業(yè)銀行是由轄內農民、農村工商戶(hù)、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構。在經(jīng)濟比較發(fā)達、城鄉一體化程度較高的地區，“三農”的概念已經(jīng)發(fā)生很大的變化，農業(yè)比重很低，有些只占5%以下，作為信用社服務(wù)對象的農民，雖然身份沒(méi)有變化，但大都已不再從事以傳統種養耕作為主的農業(yè)生產(chǎn)和勞動(dòng)，對支農服務(wù)的要求較少，信用社實(shí)際也已經(jīng)實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)。對這些地區的信用社，可以實(shí)行股份制改造，組建農村商業(yè)銀行。
農村合作銀行是由轄內農民、農村工商戶(hù)、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織入股，在合作制的基礎上，吸收股份制運作機制組成的股份合作制的社區性地方金融機構。股份合作制這種產(chǎn)權制度，既不是傳統意義上的合作制，也不是現代意義上的股份制，而是合作制與股份制的有機結合。合作制的特點(diǎn)是“社員入股、一人一票、服務(wù)社員 ”，適合于分散、弱小的個(gè)體勞動(dòng)者的經(jīng)濟互助，是一種勞動(dòng)的聯(lián)合；股份制的特點(diǎn)是“大股控權、一股一票、商業(yè)經(jīng)營(yíng)”，適合于市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)達、商業(yè)化程度高的地區，是一種資本的聯(lián)合。與農村商業(yè)銀行不同，農村合作銀行是在遵循合作制原則基礎上，吸收股份制的原則和做法而構建的一種新的銀行組織形式，是實(shí)行股份合作制的社區性地方金融機構。這種勞動(dòng)聯(lián)合和資本聯(lián)合、“三農”服務(wù)功能和商業(yè)功能相結合的產(chǎn)權制度，對我國“二元經(jīng)濟結構”比較明顯的廣大農村地區的農村信用社產(chǎn)權改革來(lái)說(shuō)，是一次新的、大膽的嘗試。
我國首家股份制農村商業(yè)銀行于2001年11月28日在江蘇省的張家港、常熟、江陰組建完成。在農村信用社基礎上改制組建股份制商業(yè)銀行，是中國農村金融體系改革的一大突破。
2003 年6月，國務(wù)院下發(fā)的《深化農村信用社改革試點(diǎn)實(shí)施方案》中，對改革的總體要求是“明晰產(chǎn)權關(guān)系、強化約束機制、增強服務(wù)功能、國家適當支持、地方政府負責”，改革的重點(diǎn)是要解決兩個(gè)問(wèn)題：一是以法人為單位，改革農帶信用社產(chǎn)權制度，明晰產(chǎn)權關(guān)系，完善法人治理結構，確定不同的產(chǎn)權形式；二是改革農村信用社的管理體制。
【農村商業(yè)銀行機構模式】
(一)明晰產(chǎn)權關(guān)系，完善法人治理結構
按照股權結構多樣化、投資主體多元化的原則，改革農村信用社產(chǎn)權制度，完善法人治理結構，根據不同地區經(jīng)濟發(fā)展和信用社經(jīng)營(yíng)情況，分別進(jìn)行股份制、股份合作制改革及完善合作制。
(二)國家適當扶持，地方自行管理
農村商業(yè)銀行作為地方金融機構，除了國家有關(guān)部門(mén)依法管理外，將管理權交給省級政府，落實(shí)地方政府的管理責任，友揮地方政府的作用，幫助農村商業(yè)銀行改善經(jīng)營(yíng)，發(fā)展業(yè)務(wù)。國家分別從資金、財政、稅收和利率等方面給予了有力的扶持，使農信社減輕了歷史包袱，改善了財務(wù)狀況，為轉換經(jīng)營(yíng)機制和提高抗風(fēng)險能力奠定了基礎。
(三)強化約束機制，加強內部管理
按照“自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自我發(fā)展、自擔風(fēng)險”的“四白”原則，建立健全農村商業(yè)銀行的激勵機制和約束機制，加強內部管理，進(jìn)一步完善貸款審批、財務(wù)管理、風(fēng)險管理等內控制度，減低不良貸款，壓縮人員，減少成本開(kāi)支，努力提高經(jīng)營(yíng)效益，防范和控制新的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的發(fā)生。
(四)面向“三農”，增強服務(wù)功能
農村商業(yè)銀行的成立初衷，就是要從農村經(jīng)濟發(fā)展和農民的實(shí)際需要出發(fā)，進(jìn)一步增強和完善金融服務(wù)功能。立足本轄區，重點(diǎn)面向“三農”拓寬服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng )新服務(wù)品種，增加服務(wù)手段，充分發(fā)揮在農村的機構網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，更好地為農業(yè)經(jīng)濟服務(wù)，充分體現本類(lèi)機構的服務(wù)特色。
【農村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機制】
經(jīng)營(yíng)機制不是一個(gè)單一范疇，而是涵蓋豐富的內容，是一系列經(jīng)營(yíng)管理規程、制度、辦法以及執行力的總稱(chēng)。比如在組織體系、人事管理、收入分配、財務(wù)核算、風(fēng)險監測、內部控制，以及規章制度執行力等方面，經(jīng)營(yíng)機制是一個(gè)龐大的系統，涉及經(jīng)營(yíng)管理的方方面面，是內部和外部、激勵與約束、制度和文化諸多因素共同發(fā)揮作用的結果。經(jīng)營(yíng)機制，既是企業(yè)核心競爭力的直接組成部分，又問(wèn)接影響核心競爭力的其他要素，是一家商業(yè)銀行永藻活力、不敗于市場(chǎng)的內在動(dòng)力。
(一)經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)方針
首先，農村商業(yè)銀行在制定經(jīng)營(yíng)理念和方針時(shí)，要引入市場(chǎng)化管理方式和手段，通過(guò)職能界定、分級授權和規范管理，建立“一級法人、統一管理、授權經(jīng)營(yíng)”的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理架構，引入嚴格的授信授權機制、信貸責任機制、項呂庫儲備機制、成本效益機制、風(fēng)險補償機制，以適應現代商業(yè)銀行要求的組織體系。
其次，在堅持原有農信社利率優(yōu)惠、農戶(hù)聯(lián)保等支農措施的基礎上，積極探索服務(wù)“三農”的新機制和新模式。
再次，針對農村商業(yè)銀行管理粗放、管而不理和漏洞較多的問(wèn)題，推行以精細化管理為核心的管理創(chuàng )新。理清管理流程，實(shí)施規范化管理、標準化管理；明確職責，實(shí)施網(wǎng)格化管理；健全制度、制定手冊，建立長(cháng)效機制。
(二)發(fā)展戰略
創(chuàng )新是農村商業(yè)銀行實(shí)現自身發(fā)展戰略的需要，是農村商業(yè)銀行轉換經(jīng)營(yíng)機制的需要，是農村商業(yè)銀行提高核心競爭力的需要，要充分認識農村商業(yè)銀行創(chuàng )新的必要性和緊迫性。但創(chuàng )新不是目的，而是過(guò)程和手段。因此，創(chuàng )新要體現價(jià)值。一是創(chuàng )新必須服務(wù)于正確的改革和發(fā)展目標，就農村商業(yè)銀行而言，必須堅持服務(wù)“三農”、服務(wù)中小、服務(wù)個(gè)人的社區型零售銀行的發(fā)展戰略，努力培育核心競爭力。二是創(chuàng )新必須符合商業(yè)銀行發(fā)展規律，堅持依法合規、穩健經(jīng)營(yíng)、內控優(yōu)先、健康發(fā)展的原則。三是創(chuàng )新必須體現先進(jìn)性，創(chuàng )新之所以能在一段時(shí)間內創(chuàng )造壟斷性的利潤，原因就在于其超前性。四是創(chuàng )新必須符合實(shí)際，體現農村商業(yè)銀行的特殊性。只有符合農村離業(yè)銀行實(shí)際的創(chuàng )新，才是有真正價(jià)值的創(chuàng )新，才具有生命力。
(三)市場(chǎng)定位
遵循商業(yè)銀行發(fā)展規律，結合農村商業(yè)銀行實(shí)際，堅持實(shí)事求是原則，堅持堅持“立足城鄉、服務(wù)‘三農’、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民百姓”的市場(chǎng)定位。
農村商業(yè)銀行要按照市場(chǎng)化原則，支持農村中競爭性強的企業(yè)的建設和發(fā)展，更多關(guān)注和支持農產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶、主導產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)基地、農產(chǎn)品專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)建設的有效需求，提高對重點(diǎn)龍頭企業(yè)的綜合服務(wù)水平，支持外貿和新興產(chǎn)業(yè)中的農村商業(yè)企業(yè)。將商業(yè)化經(jīng)營(yíng)與服務(wù)“三農”有機結合起來(lái)，把準市場(chǎng)定位。
一是加強對市場(chǎng)環(huán)境變化的研究，從市場(chǎng)變化中捕捉創(chuàng )新的機會(huì )。加強對中小企業(yè)金融服務(wù)的創(chuàng )新。農業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要的融資服務(wù)、一些發(fā)達地區的城鄉“結合部”消費者理財的需求、農村經(jīng)濟中個(gè)體戶(hù)、中小企業(yè)對金融創(chuàng )新產(chǎn)品的“饑渴”改善農村金融服務(wù)是農民發(fā)展生產(chǎn)、增加收入的重要途徑。中小企業(yè)是農村商業(yè)銀行的主要客戶(hù)群和業(yè)務(wù)增長(cháng)點(diǎn)，由于自身條件的限制，農村商業(yè)銀行在高端客戶(hù)領(lǐng)域的競爭力嚴重不足，而且能力上也無(wú)法適應對大企業(yè)、大客戶(hù)的管理要求。因此，中小企業(yè)就成為農村商業(yè)銀行的必然選擇。當前，創(chuàng )新的重點(diǎn)是，圍繞銀監會(huì )提出的“六個(gè)機制”建設，重點(diǎn)推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng )新、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式和風(fēng)險管理技術(shù)創(chuàng )新等，解決開(kāi)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品匱乏、成本高、效率低、風(fēng)險控制水平弱和員工積極性不高等問(wèn)題。
二是加強對金融環(huán)境的研究，研究金融市場(chǎng)和競爭對手。全力以赴推進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng )新。改革現有的零售銀行管理模式按集中作業(yè)和專(zhuān)業(yè)化操作要求，對營(yíng)銷(xiāo)推進(jìn)體系、風(fēng)險管理和售后服務(wù)模式進(jìn)行改造，達到以客戶(hù)為中心、提高效率、有效控制風(fēng)險的目的；創(chuàng )新業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，按照零售銀行業(yè)務(wù)定位，創(chuàng )新服務(wù)方式，拓寬營(yíng)銷(xiāo)渠道，增加服務(wù)內容；加大產(chǎn)品創(chuàng )新力度，盡快填平補齊產(chǎn)品和服務(wù)品種，并在此基礎上，結合服務(wù)“三農”和自身條件，進(jìn)行“原創(chuàng )型”的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)；因是加強與各類(lèi)金融機構的合作，整合現有產(chǎn)品，大力推進(jìn)個(gè)人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng )新。
三是加強對監管環(huán)境的研究，包括內控標準、風(fēng)險評級、市場(chǎng)準人標準等各類(lèi)指引和規章制度，了解商業(yè)銀行的先進(jìn)標準和基本要求，了解自身存在的差距，提高創(chuàng )新的有效性。因是加強對自身優(yōu)劣勢的研究，揚長(cháng)避短，明確創(chuàng )新的方向和重點(diǎn)。大力推進(jìn)中間業(yè)務(wù)創(chuàng )新。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結構調整的重中之重，是擺脫過(guò)于依賴(lài)存貸利差，減輕資本壓力的根本出路，但也是農村商業(yè)銀行的弱中之弱。發(fā)展中間業(yè)務(wù)，依靠傳統的服務(wù)方式是遠遠不夠的，必須拓寬視野、擴大合作，把商業(yè)銀行打造成一個(gè)為客戶(hù)提供綜合服務(wù)的金融平臺，而不是僅局限于銀行自身的服務(wù)功能。
對此，一是要努力提高客戶(hù)資源的占有數量，建立客戶(hù)基礎；二是要努力完善自身的銀行服務(wù)功能，建立合作基礎；三是要積極創(chuàng )新服務(wù)方式和產(chǎn)品，擴大服務(wù)范圍和功能，增加服務(wù)項目和品種，建立贏(yíng)利基礎；四是要改革考核方式，建立激勵機制。
【農村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險】
1．農業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險性大
農村商業(yè)銀行的主要服務(wù)對象為“三農”，而農業(yè)生產(chǎn)易受自然災害影響，每一次大的自然災害都造成大批借款戶(hù)因農業(yè)生產(chǎn)遭受破壞而難以按期歸還貸款，由此造成大量的信貸資金沉淀。
2．貸款三查制度執行不嚴
目前農村商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的管理尚處于粗放經(jīng)營(yíng)的管理層次，缺乏一套與現代市場(chǎng)經(jīng)濟體制相適應的貸款決策、約束機制。且信貸管理手段落后，跟不上信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的要求，在實(shí)際工作中，只注重貸款的調查和審查，疏忽貸后跟蹤檢查。
3．行政干預依然存在
一些地方黨政領(lǐng)導由于缺乏金融知識和風(fēng)險意識，為了在任期內政績(jì)顯著(zhù)，大搞短期行為，盲目地搞一些市場(chǎng)風(fēng)險大的發(fā)展項目和超過(guò)承受能力的基本建設，強令銀行發(fā)放貸款，不可避免地存在那種“政府點(diǎn)菜、銀行買(mǎi)單”的現象。
4．不良貸款清收乏力
隨著(zhù)社會(huì )經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，農村商業(yè)銀行存款總額逐年增長(cháng)，貸款規模不斷擴大，而部分信貸員風(fēng)險意識淡薄，存在著(zhù)只收取貸款利息，本金不收也可的思想，不采取有力措施積極清收老欠貸款。更為嚴重的是有的銀行為完成收息任務(wù)，采取紙上作業(yè)的方式，以貸收息，致使借款戶(hù)借款余額逐年累增，潛在風(fēng)險逐年加大。
【農村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險隱患】
1．單戶(hù)大額貸款清收難度大
由于部分鄉鎮企業(yè)由于規模過(guò)大、轉制未徹底、產(chǎn)權不明晰，農村合作金融機構對這部分鄉鎮企業(yè)貸款清收、壓縮難度較大，收效甚微。近幾年的園區熱，導致部分農村合作金融機構也新增了一部分單戶(hù)大額貸款，大部分入園企業(yè)自有資金不足，且盲目追求擴張規模，流動(dòng)資金貸款往往被固定資產(chǎn)所占用。國家產(chǎn)業(yè)政策的變化、國際國內市場(chǎng)價(jià)格的變化、企業(yè)經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)的變化直接關(guān)系到單戶(hù)大額貸款的風(fēng)險隱患。因此，單戶(hù)大額貸款是當前農村合作金融機構的主要風(fēng)險源。
2．行業(yè)風(fēng)險加劇
部分鄉鎮由于種種原因產(chǎn)業(yè)結構單一，鄉鎮區域內行業(yè)較為集中，農村合作金融機構業(yè)務(wù)范圍受區域的限制，導致在發(fā)放貸款時(shí)大部分信貸資金集中在某一個(gè)行業(yè)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)。隨著(zhù)我國市場(chǎng)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，國內市場(chǎng)與國際市場(chǎng)的接軌日趨成熟，市場(chǎng)行情千變萬(wàn)化，在一定區域內把信貸資金集中投入單一的行業(yè)，如果該行業(yè)發(fā)生重大變化，必將引發(fā)農村合作金融機構新一輪的信貸風(fēng)險，行業(yè)風(fēng)險的特點(diǎn)具有政策性、突發(fā)性、全面性，行業(yè)風(fēng)險的主要風(fēng)險源是市場(chǎng)風(fēng)險、政策風(fēng)險、自然災害風(fēng)險，一旦形成風(fēng)險短時(shí)間內是難于化解的。
3．抵押物貶值
從抵押貸款的現狀看，大部分抵押物都是以房地產(chǎn)為主，少部份用企業(yè)的機器設備等動(dòng)產(chǎn)作抵押，但由于近幾年來(lái)房地產(chǎn)市場(chǎng)過(guò)熱，價(jià)格的泡沫因素較大，中介機構評估的價(jià)值偏高，大部分信貸人員是按評估價(jià)的7O％計算發(fā)放貸款，一旦房地產(chǎn)市場(chǎng)回落，房產(chǎn)貶值必將帶來(lái)變現價(jià)值的貶值風(fēng)險隱患。機器設備等動(dòng)產(chǎn)作抵押的其貶值速度將更快，對貸款人缺乏有效的措施對抵押物進(jìn)行監管，有的借款人甚至擅自將抵押物變賣(mài)處置，變賣(mài)所得款項用于支付他債務(wù)，導致貸款人無(wú)資產(chǎn)可處置。
4．保證人貸款保證留于形式
部分農村商業(yè)銀行信貸對保證人的保證資格審查不嚴，對保證人為他人擔保的借款額度未加控制，造成部分保證人保證的借款額度超出其自身的承受能力。部分鄉鎮存在循環(huán)擔保的現象，一旦其中一個(gè)借款人出現風(fēng)險，由于擔保人同時(shí)也是借款人，擔保人的借款又由其他人擔保，在訴訟過(guò)程中必將追究擔保人的責任，引起連鎖反應。
5．信貸人員人為風(fēng)險
由于個(gè)別農村商業(yè)銀行信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，工作責任心不強，貸款前調查不認真，貸款中審查不嚴格，貸款后跟蹤檢查不及時(shí)，導致貸款準入把關(guān)不嚴、貸款退出不及時(shí)、貸款失去訴訟時(shí)效；對借款人、保證人、抵押人以及抵押物的真實(shí)性、有效性審查不嚴，導致保證或抵押無(wú)效等現象的發(fā)生，違規操作帶來(lái)風(fēng)險隱患。
6．公務(wù)員職業(yè)道德風(fēng)險
當前部分農村商業(yè)銀行信貸管理人員錯誤認為公務(wù)員借款總是安全的，近幾年來(lái)對公務(wù)員貸款來(lái)者不拒，有增無(wú)減，且借款金額越來(lái)越大，在貸款操作過(guò)程中對借款人的道德品行、借款用途、家庭狀況不甚了解，一旦該借款人違規、違紀、違法，貸款就因此而形成風(fēng)險。公務(wù)員借款除了公務(wù)員本身的職業(yè)道德風(fēng)險外還有政策風(fēng)險和市場(chǎng)風(fēng)險，據本人了解目前大部分公務(wù)員貸款的真實(shí)用途是用于投資性質(zhì)的，因此其投資項目的成功與否，在一定程度上也決定貸款的風(fēng)險度。
7．關(guān)系貸款仍然存在
部分農村商業(yè)銀行信貸管理人員因個(gè)人關(guān)系、支行或信用社領(lǐng)導層關(guān)系、合行或聯(lián)社管理層關(guān)系、政府部門(mén)領(lǐng)導關(guān)系等工作關(guān)系、業(yè)務(wù)關(guān)系、黨政關(guān)系、管理關(guān)系、人情關(guān)系所發(fā)放的貸款雖說(shuō)大部分款項在發(fā)放時(shí)也是符合貸款條件的，但是由于某種關(guān)系的存在，信貸人員在貸款發(fā)放和管理過(guò)程中往往貸款前調查不深入、貸款中審查不嚴格、貸款后檢查不到位，對存在的風(fēng)險隱患未能實(shí)時(shí)發(fā)現，在處置風(fēng)險時(shí)難度較大，有時(shí)還會(huì )遇到阻力和壓力。
【農村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范策略】
切實(shí)加強農村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理，堅持穩健審慎經(jīng)營(yíng)是前提，構筑以人為本體制是保證，明確業(yè)務(wù)市場(chǎng)定位是方向，調整信貸資產(chǎn)結構是手段，增強支持農村經(jīng)濟發(fā)展的資金實(shí)力，努力防范和化解信貸風(fēng)險已迫在眉睫，刻不容緩。
1．確定支農信貸投放重點(diǎn)
隨著(zhù)農村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，全面加快貸款投放步伐，樹(shù)立搶占優(yōu)質(zhì)客戶(hù)意識，通過(guò)拓寬支農領(lǐng)域，在支農深度與廣度上做好文章，除對常規農業(yè)保證支持外，對農民的生產(chǎn)、建房、消費等其他合理資金需求也全力予以支持，使農民群眾存在的貸款難問(wèn)題得到根本緩解。農村商業(yè)銀行在資金的投入上由發(fā)放千家萬(wàn)戶(hù)零星生產(chǎn)費用貸款轉變?yōu)榘l(fā)放專(zhuān)業(yè)能手大額集中貸款；由重點(diǎn)發(fā)放第一產(chǎn)業(yè)貸款轉變?yōu)榘l(fā)放一、二、三產(chǎn)業(yè)并重貸款；由發(fā)放生產(chǎn)生活資金貸款轉變?yōu)榘l(fā)放生產(chǎn)生活相關(guān)的基礎設施貸款；由發(fā)放流動(dòng)資金貸款轉變?yōu)榘l(fā)放固定資產(chǎn)投資貸款及大額貸款。
2．支持區域內主導產(chǎn)業(yè)
農村商業(yè)銀行為更好地促進(jìn)三農發(fā)展，既要突出支持重點(diǎn)，又要擴大貸款面。農村的種養殖大戶(hù)，個(gè)私工商戶(hù)、農業(yè)龍頭企業(yè)歷來(lái)都是農村商業(yè)銀行的支持重點(diǎn)，農村商業(yè)銀行在支持重點(diǎn)戶(hù)發(fā)展的同時(shí)，擴大貸款受益層面，逐步考慮弱勢群體的信貸需求，讓絕大部分農民都能得到信貸支持，達到共同富裕。農村商業(yè)銀行不僅要在支持生產(chǎn)和農民致富上做文章，也不能忘記，貧困農民的生活困難，要開(kāi)辦好下崗再就業(yè)貸款，發(fā)放好青年創(chuàng )業(yè)貸款，幫助他們增強造血功能；發(fā)放好勞動(dòng)外出和舊房改造貸款，改善農民生產(chǎn)和生活困難，通過(guò)發(fā)放生源地助學(xué)貸款讓貧困農民子弟能上大學(xué)，促進(jìn)農村整體面貌出現較大的改觀(guān)。把支持糧食生產(chǎn)作為發(fā)展三農重點(diǎn)， 農業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)是農村工業(yè)化的重要途徑，支持農業(yè)向產(chǎn)前、產(chǎn)后延伸，從信貸小農模式中解脫出來(lái)，樹(shù)立大農業(yè)觀(guān)念，適當集中資金實(shí)行風(fēng)險可控的授信制度。通過(guò)提供金融服務(wù)，支持一批市場(chǎng)前景好、發(fā)展潛力大、產(chǎn)品增值增效高的農產(chǎn)品基地的發(fā)展，推動(dòng)區域農業(yè)形成集約化經(jīng)營(yíng)和規模經(jīng)營(yíng)。
3．支持中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)發(fā)展
農村商業(yè)銀行要切實(shí)轉變經(jīng)營(yíng)觀(guān)念，認真探索支持中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)的措施、辦法，創(chuàng )新中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)貸款管理機制，加大對中小企業(yè)特別是民營(yíng)企業(yè)的信貸支持力度，將中小企業(yè)力度，將中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)貸款作為拓展的重要途徑，作為農村商業(yè)銀行新的信貸增長(cháng)點(diǎn)。采取最高額抵押方式進(jìn)行授信，簡(jiǎn)化辦貸手續，以便中小和民營(yíng)企業(yè)健康發(fā)展和經(jīng)營(yíng)。
4．開(kāi)展農村社區銀行的金融服務(wù)
根據社區個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)和市民客戶(hù)的金融服務(wù)要求開(kāi)辦好社區個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)信貸服務(wù)，社區市民生活消費信貸服務(wù)、國家公務(wù)員信貸服務(wù)項目。從體制創(chuàng )新的層面構建我市社區銀行信貸服務(wù)體系，從根本性地解決社區個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)、市民融資問(wèn)題，推動(dòng)社區金融增長(cháng)方式良性轉變的新增長(cháng)點(diǎn)，從而滿(mǎn)足不同社會(huì )層面的金融服務(wù)需求，實(shí)現新農村建設和縣域經(jīng)濟發(fā)展的整體聯(lián)動(dòng)效應。
5．開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng )新，完善金融品種
通過(guò)提升服務(wù)層次，滿(mǎn)足不同客戶(hù)群體的需要。可以通過(guò)在城區內設立信貸服務(wù)中心，中心設立中小企業(yè)部、個(gè)體民營(yíng)部、零售業(yè)務(wù)部，開(kāi)發(fā)多種信譽(yù)產(chǎn)品，滿(mǎn)足不同社會(huì )層面的金融服務(wù)需求，打造出零售銀行的品牌。還可以變城區多個(gè)支行分理處各自為陣為集中信貸營(yíng)銷(xiāo)模式，方便客戶(hù)辦理信貸手續。通過(guò)合理整合城區人力資源配置，節約成本，提高效率，更好地服務(wù)于社會(huì )，讓利于客戶(hù)，全面打造成為農民的銀行、社區的銀行、中小企業(yè)的銀行和零售銀行品牌。
6．規范授信業(yè)務(wù)程序和信貸操作規程
農村商業(yè)銀行要健全審貸分離制約機制，做到職責分明、相互制約、協(xié)調發(fā)展，實(shí)行民主科學(xué)的授信決策。前做好貸款戶(hù)的科學(xué)評估，信貸人員要深入貸款戶(hù)，取得與貸款有關(guān)的詳實(shí)資料，科學(xué)評估、預測貸款風(fēng)險度，為決策者提供準確真實(shí)的調查材料；貸時(shí)嚴格按規定程序和審批權限辦事，嚴格執行審貸分離、分級審批制度；貸后實(shí)行跟蹤檢查，建立貸款檢查登記簿，記錄貸款使用、運轉情況，一旦貸款出現風(fēng)險，積極采取補救措施。
7．嚴格貸款擔保手續，清收不良貸款
為避免信貸資金被長(cháng)期不合理占用，農村商業(yè)銀行對新發(fā)放的貸款要全面推行保證、抵押、質(zhì)押貸款，盡可能減少發(fā)放信用貸款，對原有的不良貸款，要逐步補辦擔保手續。在方式上，應優(yōu)先采用抵押或質(zhì)押方式，對保證貸款要嚴格審查保證人的資信狀況，防止因保證人多頭擔保或無(wú)力擔保等造成擔而不保的現象。堅決執行貸款誰(shuí)發(fā)放、誰(shuí)收回的制度，聯(lián)社要在劃分責任的基礎上全面落實(shí)清收不良貸款的任務(wù)，與職工個(gè)人勞動(dòng)報酬掛鉤，實(shí)行信貸責任追究制度。在清收過(guò)程中，針對不良貸款的風(fēng)險程度，制定不同的清收計劃，采取崗位清收、責任清收、委托清收、依法清收等方式打好清收不良貸款攻堅戰。
近幾年農村合作金融機構無(wú)論是從宏觀(guān)戰略層面還是從實(shí)際操作層面，均在加強信貸風(fēng)險管理上做了大量的工作，信貸風(fēng)險管理的制度建設和工作實(shí)踐均取得了顯著(zhù)成效。但由于我國社會(huì )信用體系不健全、市場(chǎng)主體融資渠道單一，農村合作金融機構自身還未真正形成有效的信貸風(fēng)險管理工具，各機構執行力和員工從業(yè)能力也有待進(jìn)一步的提高，建立和完善有效的信貸風(fēng)險管理體系任重道遠。
綜上所述，農村合作金融機構信貸資產(chǎn)的風(fēng)險隱患仍然存在，只有強化信貸管理、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量把貸款的安全性作為農村合作金融機構的生命線(xiàn)來(lái)抓；只有把貸款管理責任制的考核、獎罰制度落實(shí)到位，才能促使信貸人員依法合規辦理每一筆貸款業(yè)務(wù)；只有把貸款“三查”制度真正落到實(shí)處，才能及時(shí)發(fā)現問(wèn)題、及時(shí)處置和化解風(fēng)險，把風(fēng)險隱患控制在萌芽狀態(tài)；只有始終堅持審慎經(jīng)營(yíng)的原則，才能確保農村合作金融機構穩健經(jīng)營(yíng)。
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