|
近年來(lái)，我國數字經(jīng)濟發(fā)展迅速，數據作為數字經(jīng)濟和信息技術(shù)時(shí)代的基礎，其重要性日益凸顯。金融行業(yè)天然具有數字基因，但金融行業(yè)與數字的結合，在不同歷史時(shí)期呈現出不同形態(tài)，金融的核心要素也隨著(zhù)時(shí)代發(fā)展不斷演化，歷經(jīng)了貨幣要素時(shí)代、資本要素時(shí)代與信息要素時(shí)代，以及當前的數據要素時(shí)代。
黨的十九屆四中全會(huì )將數據作為生產(chǎn)要素，反映了隨著(zhù)我國經(jīng)濟活動(dòng)數字化轉型加快，數據對提高生產(chǎn)效率的乘數作用凸現，成為最具時(shí)代特征新生產(chǎn)要素的重要變化。從此，數據成為驅動(dòng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng )新發(fā)展、效能躍升的核心引擎，金融業(yè)進(jìn)入了數據要素時(shí)代。未來(lái)，應以數據要素和數字技術(shù)為關(guān)鍵驅動(dòng)，加快推進(jìn)金融機構數字化轉型，提高金融服務(wù)的便利性和競爭力。
數據已成為金融業(yè)的新生產(chǎn)要素
從宏觀(guān)政策布局來(lái)看，國家正加速構建適配數據要素流通、交易、應用的規則體系，力促數據要素市場(chǎng)規范有序發(fā)展，就金融領(lǐng)域而言：
法規建設方面。政策規則逐步強化數據安全保障，確保金融數據全生命周期的安全性，嚴守不發(fā)生系統性金融數據泄露風(fēng)險的底線(xiàn)。例如，在隱私計算技術(shù)應用政策指引與合規框架下，金融機構得以打破數據孤島，實(shí)現跨機構數據“可用不可見(jiàn)”的協(xié)同分析，為精準營(yíng)銷(xiāo)、聯(lián)合風(fēng)控等業(yè)務(wù)賦能，既挖掘數據深層價(jià)值，又筑牢隱私保護屏障。
生態(tài)建設方面。政策聚焦于培育公平競爭、開(kāi)放包容的數據要素市場(chǎng)生態(tài)，鼓勵金融科技企業(yè)與傳統金融機構優(yōu)勢互補，攜手創(chuàng )新。例如，中國人民銀行聯(lián)合六部門(mén)共同印發(fā)的《推動(dòng)數字金融高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方案》，明確鼓勵金融機構合理布局數字生態(tài)場(chǎng)景體系，構建數字生態(tài)運營(yíng)體系。此外，針對中小微企業(yè)融資過(guò)程中的堵點(diǎn)和卡點(diǎn)，金融監管總局專(zhuān)門(mén)出臺文件，鼓勵深度融合線(xiàn)上線(xiàn)下多元數據，更精準地識別小微企業(yè)信用風(fēng)險，讓金融“活水”精準滴灌實(shí)體經(jīng)濟，切實(shí)貫徹金融普惠理念，這正是數據要素激活金融服務(wù)潛能、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟大局的生動(dòng)實(shí)踐。
產(chǎn)業(yè)協(xié)同層面。中央多次強調跨部門(mén)、跨行業(yè)的數據融合聯(lián)動(dòng)。在金融監管領(lǐng)域，一行一局一會(huì )協(xié)同其他部委，打破數據流通的行業(yè)壁壘，推動(dòng)金融數據與政務(wù)數據、產(chǎn)業(yè)數據互聯(lián)互通。以供應鏈金融為例，通過(guò)工信、商務(wù)等部門(mén)數據共享，金融機構得以穿透式了解產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)全景信息，為核心企業(yè)及配套中小企業(yè)提供一攬子定制化金融服務(wù)，穩固產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈韌性，以金融力量托舉產(chǎn)業(yè)升級浪潮，彰顯數據要素在復雜經(jīng)濟格局下穩鏈強鏈的關(guān)鍵支撐。
數據要素促進(jìn)金融發(fā)展仍面臨挑戰
金融數據是金融業(yè)在提供服務(wù)時(shí)所產(chǎn)生的和所需要使用的數據。單個(gè)生產(chǎn)要素無(wú)法獨立產(chǎn)生價(jià)值，不同的生產(chǎn)要素只有相互結合才能發(fā)揮作用。在市場(chǎng)經(jīng)濟中，資本和金融業(yè)是最直接的經(jīng)濟利益傳導機制和資源效率放大器。因此，數據要素與資本和金融業(yè)相結合，是貫徹“健全數據要素由市場(chǎng)評價(jià)貢獻、按貢獻決定報酬的機制”的必然道路。盡管有著(zhù)廣闊的市場(chǎng)空間和良好的發(fā)展機遇，中央及相關(guān)部門(mén)在政策方面也做出了多方面的努力，但也要看到，數據要素在促進(jìn)金融行業(yè)發(fā)展和應用中依然存在多方面的掣肘與挑戰，主要表現在：
缺乏明確的法律規范和數據權屬。相較于傳統普通生產(chǎn)要素，數據在權屬特性上表現出極高的復雜性，亟待探索與開(kāi)展相關(guān)立法。以政府數據為例，其作為公共數據，本質(zhì)上屬于新型國有資產(chǎn)，數據所有權歸國家持有，但就公共數據所衍生的經(jīng)濟價(jià)值究竟該如何實(shí)現合理分配，當下仍無(wú)確切的法律規范可供遵循。公共部門(mén)與金融機構及各類(lèi)經(jīng)營(yíng)主體之間難以形成明確的數據權益分配機制，金融數據治理過(guò)程中普遍存在“不愿、不敢、不能”共享這一難題，僅靠經(jīng)營(yíng)主體難以在現有法律框架下開(kāi)展金融行業(yè)數據融合應用的廣泛實(shí)踐。
跨行業(yè)跨領(lǐng)域協(xié)調難度依然較大。金融行業(yè)數據應用涉及銀、證、保等不同細分行業(yè)以及工商、稅務(wù)、海關(guān)、電力、醫療等不同領(lǐng)域的數據，面臨兼顧不同行業(yè)和領(lǐng)域數據管理差異性的挑戰。目前中國人民銀行的個(gè)人征信數據記錄覆蓋了約我國人口總量的30%，傳統銀行的金融服務(wù)由于時(shí)間、空間和資源等方面的限制，在個(gè)性化和多元化的客戶(hù)金融數據采集方面能力受限，在征信評分過(guò)程中對用戶(hù)信息的采集范圍主要局限在信用風(fēng)險控制的目標上。
市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境有待持續優(yōu)化。近年來(lái)，部分從業(yè)機構通過(guò)違規留存、購買(mǎi)、出售數據不當牟利，間接增大了守法合規機構的競爭壓力和生存壓力，甚至導致逆向淘汰。因此，仍需進(jìn)一步加大對違法違規使用數據行為的打擊懲處力度，推動(dòng)行業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境持續凈化。
多措并舉發(fā)揮數據要素作用
為充分發(fā)揮數據要素在我國金融發(fā)展中的作用，提出以下政策建議：
繼續加強法律制度建設。金融領(lǐng)域數據要素來(lái)源廣泛，涵蓋機構、用戶(hù)、企業(yè)等眾多主體，天然帶有公共屬性。在此背景下，若要釋放其經(jīng)濟價(jià)值，首要任務(wù)便是通過(guò)立法途徑，清晰界定各類(lèi)金融數據的所有制歸屬、各方權益分配模式、定價(jià)及付費準則。同時(shí)，綜合考量國家安全、公眾權益、個(gè)人隱私以及企業(yè)經(jīng)營(yíng)等多方面因素，對數據實(shí)施科學(xué)分級，進(jìn)而針對不同級別數據推行分類(lèi)管理策略。如此一來(lái)，既能完善跨機構、跨領(lǐng)域的數據融合應用機制，又能切實(shí)保障各方的數據權益與隱私安全。
加強基于數據的信用體系建設。如果說(shuō)鐵路是工業(yè)時(shí)代的基礎設施，網(wǎng)絡(luò )是信息時(shí)代的基礎設施，那么一套覆蓋全社會(huì )的數據征信體系，則是信用時(shí)代的基礎設施。要把加強信用體系建設作為金融基礎設施建設的重中之重，把維護信用秩序、提升信用水平作為現代金融秩序建設的基礎。同時(shí)，加快建設國家級的信用數據廣泛采集、大數據綜合動(dòng)態(tài)分析、信用數據嚴格保密和相關(guān)方面低成本共享的平臺和機制，進(jìn)一步健全和完善守信正向激勵機制和失信聯(lián)合懲戒機制。建議相關(guān)部門(mén)結合金融機構業(yè)務(wù)發(fā)展的新情況，修訂完善現行征信數據標準體系，并補充征信數據交換標準、數據查詢(xún)使用規范等新標準；牽頭組織專(zhuān)家設計全國統一的信用指標體系，組織制定全國統一的客戶(hù)基本信息采集規范和分類(lèi)標準，為全國統一的信用信息共享平臺建設奠定基礎。
強化數據要素在金融服務(wù)實(shí)體尤其是小微企業(yè)的應用。金融科技本質(zhì)還是金融，須遵循金融為實(shí)體經(jīng)濟服務(wù)的天職。小微企業(yè)在實(shí)體經(jīng)濟中占據著(zhù)重要地位，同時(shí)也普遍面臨技術(shù)實(shí)力不強、金融服務(wù)成本較高等困難，亟須廣大從業(yè)機構依托先進(jìn)數字技術(shù)和海量數據積累，支撐服務(wù)小微企業(yè)數字化轉型。一方面，可以通過(guò)融合區塊鏈分布式記賬與交易場(chǎng)景生態(tài)，立足產(chǎn)業(yè)鏈真實(shí)貿易背景，讓核心企業(yè)信用可以在區塊鏈上逐級流轉，為多層級供應商提供供應鏈融資服務(wù)，解決傳統供應鏈金融面臨的信息不透明、核心企業(yè)信用難以傳導、小微企業(yè)融資難融資貴等問(wèn)題。另一方面，在依法合規前提下促進(jìn)數據安全融合應用，將金融服務(wù)半徑擴展至傳統技術(shù)條件和服務(wù)模式覆蓋不到或服務(wù)不足的小微企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)等長(cháng)尾客戶(hù)，切實(shí)降低其綜合融資成本。運用區塊鏈、大數據等技術(shù)，加強對企業(yè)各類(lèi)經(jīng)營(yíng)數據、交易數據、管理數據的分析、整合和挖掘，通過(guò)確立數字化的中小企業(yè)金融服務(wù)變革，打造完備的數據基礎，構建數據倉庫，將數據作為發(fā)現價(jià)格、評估風(fēng)險、配置資源的重要平臺。
加快完善監管科技體系。監管科技體系包括多個(gè)方面，展開(kāi)來(lái)說(shuō)，一是全力推動(dòng)監管科技創(chuàng )新進(jìn)程。制定監管交互的元數據標準，這一標準如同搭建起一座溝通的橋梁，使得監管規則能夠精準無(wú)誤地轉換為機器可識別、可執行的代碼，實(shí)現監管合規要求的自動(dòng)化處理，實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)地監測金融市場(chǎng)中數據要素的流動(dòng)與應用情況，及時(shí)察覺(jué)潛在風(fēng)險隱患，做到防患于未然。二是強化違法違規懲處力度。針對當前金融領(lǐng)域中諸如侵犯隱私、違規采數、非法數據買(mǎi)賣(mài)等屢禁不止的違法違規行徑，必須亮出利劍，加大懲處尺度，從源頭上遏制不良行為的滋生蔓延，凈化金融數據生態(tài)環(huán)境，保障數據主體的合法權益不受侵害。三是積極探索創(chuàng )新監管模式。有序推進(jìn)中國版 “監管沙盒” 落地生根，為金融創(chuàng )新產(chǎn)品與服務(wù)提供一個(gè)相對隔離但又可控的測試空間。與此同時(shí)，強化移動(dòng)金融A(yíng)pp備案自律管理，從源頭把控App數據采集、傳輸、存儲與使用的合規性。四是優(yōu)化創(chuàng )新試錯容錯與風(fēng)險監控機制。在嚴守依法合規底線(xiàn)、確保數據安全以及切實(shí)做好金融消費者保護的前提下，為金融創(chuàng )新?tīng)I造寬松適宜的環(huán)境。金融科技風(fēng)險瞬息萬(wàn)變，產(chǎn)品迭代加速，應允許合理范圍內的試錯，同時(shí)配套建立敏銳高效的風(fēng)險監控體系，對創(chuàng )新過(guò)程中可能出現的風(fēng)險點(diǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監測、預警與處置，促進(jìn)數據要素賦能金融穩健發(fā)展。
原標題：充分發(fā)揮數據要素在我國金融發(fā)展中的促進(jìn)作用
文章來(lái)源：http://www.ce.cn/cysc/tech/gd2012/202502/19/t20250219_39296105.shtml
|
