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近年來(lái)，高郵農商銀行圍繞“業(yè)務(wù)發(fā)展”與“風(fēng)險防范”兩手抓兩手硬的經(jīng)營(yíng)管理思路，從風(fēng)險管控、風(fēng)險識別、風(fēng)險化解三方面入手，持續補短板、強弱項，切實(shí)實(shí)現了風(fēng)險防控與業(yè)務(wù)發(fā)展統籌兼顧、相互促進(jìn)。截至7月末，該行不良貸款余額1.81億元，不良率0.96%，分別較年初下降0.22億元和0.24個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款實(shí)現“雙降”。撥備覆蓋率391.96%，較年初提升65.27個(gè)百分點(diǎn)，風(fēng)險抵補能力有效提升，穩健發(fā)展根基得到進(jìn)一步夯實(shí)。
因地制宜，在風(fēng)險管控上優(yōu)化布局
一是完善制度流程，健全風(fēng)控體系。以打好防范化解金融風(fēng)險攻堅戰為目標，該行充分發(fā)揮風(fēng)險管理委員會(huì )作用，推進(jìn)全面風(fēng)險扎口管理，推動(dòng)加強風(fēng)險管理一、二、三道防線(xiàn)間的聯(lián)動(dòng)協(xié)同，動(dòng)態(tài)優(yōu)化每年的風(fēng)險偏好陳述書(shū)和風(fēng)險限額管理體系，逐步加強指標的監測和管理。二是調整組織架構，優(yōu)化人員配置。結合省聯(lián)社人力資源三年發(fā)展規劃及實(shí)際工作需要，該行今年進(jìn)行了職能部室的結構調整，將資產(chǎn)保全部與風(fēng)險管理部合并，人員得到充實(shí)，實(shí)現表內表外雙軌同時(shí)運行，成立“清非中心”，明確分工，掛鉤不良對接責任片區，進(jìn)一步提升了工作效率。三是強化激勵考核，明確獎懲政策。該行逐年提升合規風(fēng)險部分在整個(gè)績(jì)效考核中的比重，目前考核占比已達到了40%以上。同時(shí)一方面嚴格執行《不良貸款盡職評價(jià)與問(wèn)責管理辦法》，針對當年新增不良貸款，及時(shí)進(jìn)行責任認定，并在全行范圍內下發(fā)風(fēng)險提示要點(diǎn)；另一方面修訂完善了《不良貸款清收獎勵辦法》，對存量不良貸款清收任務(wù)考核給予一定傾斜，鼓勵應收盡收，并建立逾期貸款清收績(jì)效返還機制，強化激勵，促進(jìn)早清收、早收益。
聚焦重點(diǎn)，在風(fēng)險識別上準確研判
一是及早摸清底數。以常態(tài)化推進(jìn)“三大”行動(dòng)、重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險排查為抓手，持續定期摸清風(fēng)險底數并形成清單作為當年處置目標。上半年來(lái)共排查風(fēng)險隱患貸款95戶(hù)、金額0.97億元，截至目前，已現金收回346.26萬(wàn)元，已入賬不良33.19萬(wàn)元。同時(shí)對已排查出的風(fēng)險隱患貸款根據清降進(jìn)度及上級部門(mén)工作要求及時(shí)調整，動(dòng)態(tài)跟蹤督促，不搞“一刀切”入賬，盡可能減少風(fēng)險影響面，合理穩妥地推進(jìn)清收處置工作。二是關(guān)注重點(diǎn)領(lǐng)域。加大對重點(diǎn)行業(yè)、大額授信和涉政貸款的關(guān)注力度，及時(shí)制定預案和風(fēng)險警戒線(xiàn)，防范風(fēng)險積聚，堅決遏制不良貸款“邊清邊溢”勢頭。堅持“額小面廣、分散經(jīng)營(yíng)”的原則，嚴格執行限額管理及行業(yè)比例限制，從嚴控制大額貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)成立了地方隱性債務(wù)風(fēng)險防范化解領(lǐng)導小組，分類(lèi)研究落實(shí)存量化解處置方案，有效防控相關(guān)風(fēng)險。三是強化科技應用。充分利用省聯(lián)社客戶(hù)風(fēng)險預警管理系統、風(fēng)險偏好和限額管理系統，發(fā)揮系統數據在貸后監控中的優(yōu)勢，對已核銷(xiāo)貸款的借款人、擔保人銀行賬戶(hù)資金變動(dòng)情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監控，每月開(kāi)展全行風(fēng)險預警信號采集、排查工作并召開(kāi)專(zhuān)題研討會(huì )，提高信貸客戶(hù)的風(fēng)險識別、監控、預警和處置水平，為有效控制信貸風(fēng)險提供有力的數據支撐。
多措施策，在風(fēng)險化解上深挖潛能
一是強化多形式處置。堅持“緊盯不放、久久為功”的理念，建立不良貸款動(dòng)態(tài)監測臺賬，根據貸款金額建立從高管、職能部門(mén)到基層支行的三級管理督查機制，按周跟蹤、按月統計通報、按季匯報交流，加強多方溝通，進(jìn)一步提升處置質(zhì)效；基于不良貸款的具體情形及風(fēng)險狀況，按照“一戶(hù)多策、一策多法”的多元化要求，綜合運用上門(mén)盯催、分期回收、訴訟執行、核銷(xiāo)等多種方法，持續提升自主清收質(zhì)效。二是推動(dòng)多手段處置。構建多元化清收格局，借助政府、司法、監管部門(mén)等多方力量，聯(lián)合推動(dòng)清收處置。綜合運用市人民法院在該行設立的金融巡回審判點(diǎn)和金融案件訴調對接工作室，推動(dòng)實(shí)現金融矛盾解決與糾紛預防落地；加強與法院執行局的溝通合作，單獨成立金融執行小組，從立案到審理、執行等整個(gè)訴訟流程各環(huán)節明確專(zhuān)人為案件服務(wù)，進(jìn)一步提升案件糾紛處理效率；在當地人民銀行分支機構的指導下，啟用了新型金融糾紛化解模式，借助基層村級黨組織和地方鄉賢的溝通說(shuō)服，將金融糾紛做到從底部抓、從苗頭滅、從基層解，進(jìn)一步拓寬不良處置渠道，目前已實(shí)現處置21戶(hù)，處置金額386萬(wàn)元。三是創(chuàng )新多渠道處置。引進(jìn)了線(xiàn)上拍賣(mài)處置渠道，對部分存在意向購買(mǎi)人的資產(chǎn)，該行聯(lián)合阿里拍賣(mài)公司，自主掛網(wǎng)拍賣(mài)處置，有效提高了處置成功率，縮短了資產(chǎn)處置周期，降低了處置費用，且有利于資產(chǎn)保值甚至溢價(jià)成交。自啟用阿里平臺自主掛網(wǎng)拍賣(mài)處置以來(lái)，已累計拍賣(mài)標的物25次，涉及抵債資產(chǎn)、閑置公車(chē)共13戶(hù)，拍賣(mài)成交10戶(hù)，現金收回拍賣(mài)款1005.5萬(wàn)元。
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