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不法中介又盯上了存量房貸。據媒體報道，由于金融管理部門(mén)鼓勵、引導的“存量房貸利率下調”一事尚未正式落地，個(gè)別中介機構便趁機鉆空子，利用借款人預期不穩、著(zhù)急轉換房貸的心理，誘導其違規挪用消費貸、經(jīng)營(yíng)貸置換存量房貸。對此，借款人應予以高度警惕。
存量房貸利率調整的方向明確，借款人無(wú)需擔憂(yōu)。去年以來(lái)，隨著(zhù)新發(fā)放的房貸利率持續下行，存量房貸顯得“更貴”了。為了減少利息支出，不少借款人呼吁下調存量房貸利率，也有人率先行動(dòng)，選擇提前償還貸款。面對市場(chǎng)需求，金融管理部門(mén)已于近期作出積極回應。中國人民銀行相關(guān)負責人多次表示，將指導商業(yè)銀行依法、有序調整存量個(gè)人住房貸款利率。
存量房貸利率調整的過(guò)程相對復雜，借款人不宜心急。自7月14日央行首提“存量房貸利率調整”至今，各家銀行尚無(wú)具體的落地措施。但需注意，這種看似緩慢的操作反而是穩健的操作。
降低存量房貸利率有兩種方式：直接降、間接降。前者是指變更合同條款，后者是指貸款以新?lián)Q舊，即房貸轉換。無(wú)論采取哪種方式，調整的過(guò)程都需要時(shí)間。一方面，受制于各項監管規則，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理具有復雜性，改變貸款利率意味著(zhù)重新定價(jià)風(fēng)險資產(chǎn)，何時(shí)降、降多少都需要經(jīng)過(guò)審慎、合規的測算，不是“說(shuō)降就降”那么簡(jiǎn)單。另一方面，存量房貸的規模大，全國各地的執行情況也不盡相同，銀行總行在作出決策之前，要充分考慮區域差異、統籌規劃，較難一蹴而就。
若借款人預期不穩、著(zhù)急轉換存量房貸，很可能被迫承擔三大風(fēng)險。一是違規使用貸款風(fēng)險。不法中介宣稱(chēng)的“轉貸降息”，實(shí)際上是誘導借款人用利率較低的經(jīng)營(yíng)貸、消費貸置換利率較高的存量房貸。挪用貸款的行為一旦被發(fā)現，借款人要承擔違約責任。二是高額費用風(fēng)險。不法中介通常要求借款人先結清房貸，再以房屋作為抵押、申請經(jīng)營(yíng)貸。結清房貸的錢(qián)，恰恰是不法中介提供的高利息過(guò)橋資金。三是個(gè)人信息泄露風(fēng)險。借款人一旦選擇轉貸，就勢必要把自身信息交給中介機構，后續，中介機構可能會(huì )借此非法牟利。
穩定存量房貸利率調整預期，商業(yè)銀行要有所作為，用“短期痛苦”換“長(cháng)遠有利”。當前有觀(guān)點(diǎn)稱(chēng)，銀行下調存量房貸利率的積極性、力度可能較小。其依據有二。一是下調存量房貸利率會(huì )降低銀行利潤；二是貸款合同變更、貸款置換涉及銀行的自主經(jīng)營(yíng)權，金融管理部門(mén)只能“支持和鼓勵”，不能強制。此觀(guān)點(diǎn)只看到了短期與表象。從長(cháng)遠看，下調存量房貸利率有助于增強銀行的客戶(hù)黏性、穩定存量客戶(hù)。從底層邏輯看，商業(yè)銀行即便不下調存量房貸利率，借款人也早已通過(guò)提前還款等方式降低了銀行的利息收入。
由此可見(jiàn)，下調存量房貸利率不只是監管引導，更多的是市場(chǎng)驅動(dòng)。接下來(lái)，商業(yè)銀行要順應市場(chǎng)需求，堅持依法、有序原則，在金融管理部門(mén)的指導下，審慎研判、統籌協(xié)調、有所作為。
原文標題：穩定存量房貸利率調整預期
文章鏈接：http://www.ce.cn/cysc/fdc/fc/202308/11/t20230811_38668564.shtml
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