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創(chuàng )新“福農通”涉農產(chǎn)品是落實(shí)黨中央國務(wù)院金融支持鄉村振興的一項具體舉措，也是鹽城農商銀行扎根“三農”、服務(wù)“三農”，解決農業(yè)、農村、農民融資難題的一項創(chuàng )新實(shí)踐，更是該行基于大數據技術(shù)創(chuàng )新農戶(hù)信貸服務(wù)的“亮點(diǎn)工程”。截至今年3月末，該行依托該產(chǎn)品在343個(gè)涉農村居開(kāi)展了“陽(yáng)光信貸—整村授信”提檔升級工作，覆蓋大市區全部村居，為19.25萬(wàn)戶(hù)農戶(hù)預授信172.7億元，戶(hù)均8.97萬(wàn)元，目前已經(jīng)為7489戶(hù)農戶(hù)提供了5.43億元信貸支持。
鹽城農商銀行利用大數據技術(shù)，數字化普惠金融在業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險防控、擔保方式和業(yè)務(wù)渠道等領(lǐng)域廣泛應用。一是創(chuàng )新結合農村“兩權”確權測算貸款額度。“福農通”貸款引入農村兩權確權為參考，通過(guò)農戶(hù)的兩權來(lái)進(jìn)行貸款的風(fēng)險防控及額度測算。目前國家正在逐步建立農村產(chǎn)權流轉交易市場(chǎng)，深化農村產(chǎn)權制度改革，推進(jìn)農業(yè)現代建設。該行推出的以?xún)蓹酁闇y算依據的“福農通”信貸產(chǎn)品，積極響應了國家農村產(chǎn)權流轉交易改革。二是創(chuàng )新運用大數據和背靠背測評進(jìn)行風(fēng)險防控。將線(xiàn)下背靠背測評技術(shù)與線(xiàn)上大數據分析技術(shù)有效結合。大數據方面將外部獲取的各個(gè)村鎮農經(jīng)站、國土所的兩權數據進(jìn)行系統錄入比對，同時(shí)將發(fā)放農業(yè)補助的其他數據進(jìn)行交叉核對，發(fā)揮大數據發(fā)現甄別的功能，確保信息準確。同時(shí)，在客戶(hù)準入風(fēng)控方面引入“背靠背”測評技術(shù)，線(xiàn)上放款時(shí)配置十幾項風(fēng)控參數，對于不符合要求的系統自動(dòng)識別攔截。三是信用方式為農戶(hù)“減負”。該項貸款產(chǎn)品雖運用到兩權資產(chǎn)，但無(wú)需以?xún)蓹嗉捌渌Y產(chǎn)提供抵（質(zhì)）押，也不需提供保證擔保，采取純信用方式放款，有效解決“擔保難”問(wèn)題，為廣大農戶(hù)“減負”。四是推進(jìn)零售業(yè)務(wù)數字化轉型。目前該產(chǎn)品已加載手機銀行、微信小程序、互金平臺、我的鹽城APP等多種渠道，實(shí)現真正意義上的純線(xiàn)上自助放款，成為該行零售業(yè)務(wù)數字化轉型的新舉措。
下一階段，鹽城農商銀行將進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)品流程，為廣大農戶(hù)量體裁衣，打造更優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品。一是持續做好精準走訪(fǎng)完善農戶(hù)信息工作，加大信息科技支持力度，促進(jìn)業(yè)務(wù)模式向家庭額度共享轉型。切實(shí)提升農戶(hù)小額信用貸款覆蓋面、可得性、滿(mǎn)意度。二是運用大數據技術(shù)，精準分析現有農戶(hù)、農戶(hù)家庭成員的金融產(chǎn)品持有等情況，進(jìn)一步優(yōu)化客戶(hù)利率模型，逐步實(shí)現“一戶(hù)一利率”。三是運用標簽管理平臺，定期為農戶(hù)標注不同維度的標簽，按照不同的標簽定制精準營(yíng)銷(xiāo)客群，發(fā)起獲客、活客、留客等主題活動(dòng)，全行掀起營(yíng)銷(xiāo)熱潮，助力鄉村振興。
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