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一、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代農商行的機遇
隨著(zhù)幾十年建設社會(huì )主義新農村的步伐，中國農村的居民收入得到了一定的增長(cháng)，生活條件逐漸得到改善，電腦在普及家家戶(hù)戶(hù)，互聯(lián)網(wǎng)的使用率也顯著(zhù)提高。人們追求更加方便快捷的生活和工作方式，同時(shí)也對理財產(chǎn)品等有了一定的需求。當前，絕大多數的農村居民不再僅僅從事農業(yè)生產(chǎn)的工作，開(kāi)始逐漸向第二、第三產(chǎn)業(yè)進(jìn)行轉移，使得關(guān)注農村的金融機構逐漸增多，農村金融的實(shí)體市場(chǎng)競爭激烈，而經(jīng)濟的全球化以及互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起更是給傳統的銀行業(yè)帶來(lái)了日趨激烈的競爭。
但在競爭的同時(shí)我們也要看到隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融化過(guò)程中面臨問(wèn)題的逐步暴露，互聯(lián)網(wǎng)金融監管勢必加強，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融化目前業(yè)務(wù)規模較小，到現在為止，互聯(lián)網(wǎng)金融還沒(méi)有撼動(dòng)或取代銀行，二者應該加強合作，以達到優(yōu)勢互補。首先，傳統銀行業(yè)開(kāi)展網(wǎng)上銀行已經(jīng)累積了十多年的經(jīng)驗，金融互聯(lián)網(wǎng)實(shí)際上是由銀行部門(mén)所主導。其次，中小企業(yè)業(yè)務(wù)是農商行的轉型方向，與銀行小微企業(yè)貸款服務(wù)模式相比，網(wǎng)絡(luò )小微貸款模式表現出極強的競爭力，通過(guò)大規模數據云計算，將客戶(hù)網(wǎng)絡(luò )行為、網(wǎng)絡(luò )信用應用到小額貸款中，最大程度上降低了尋找優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶(hù)的成本和風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融的到來(lái)給農商行帶來(lái)巨大挑戰的同時(shí)也可以使得農商行的發(fā)展擁有新的契機及新的可能空間和方向。相比發(fā)展模式的大銀行農商行成本小，適應快，靈活度高，這些自身優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)金融二者結合可形成特有的競爭優(yōu)勢。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代農商行的困難
（一）產(chǎn)品結構單一，缺乏創(chuàng )新內涵
在利率市場(chǎng)化條件下，僅僅依靠存貸款利差作為主要盈利來(lái)源的傳統模式將不可持續。農商行一直服務(wù)“三農”，致力于為小微企業(yè)和個(gè)人提供完善的金融服務(wù)，目前還缺乏全面的品牌建設，因而所開(kāi)展的各種金融服務(wù)，銷(xiāo)售的各種金融產(chǎn)品也都較為單一，缺乏具有競爭優(yōu)勢的產(chǎn)品。農商行目前的線(xiàn)上產(chǎn)品僅僅停留在對線(xiàn)下產(chǎn)品的電子化和網(wǎng)絡(luò )化，承載的是一種渠道便利品質(zhì)，是對線(xiàn)上基礎產(chǎn)品的同質(zhì)化復制。產(chǎn)品設計欠缺對網(wǎng)絡(luò )化金融服務(wù)特征的關(guān)注和回應，最終導致其線(xiàn)上產(chǎn)品體系及其客戶(hù)服務(wù)缺乏創(chuàng )新。存在這一問(wèn)題主要是由于一方面缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng )新的具體規劃和研發(fā)機構，業(yè)務(wù)創(chuàng )新能力不足；另一方面，農商行作為銀行的第四梯隊要接受銀監會(huì )的監管，整體業(yè)務(wù)的發(fā)展也受到準入政策和門(mén)檻的制約與限制，這就導致農商行范圍狹窄。
（二）人才和科技力量落后
互聯(lián)網(wǎng)金融是一門(mén)新學(xué)科，將金融與信息技術(shù)集于一體，因而，對農商行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融旳人才儲備方面有了更高層次的新要求。當前，農商行的信息化水平相對落后，對于培養能夠熟練的運用互聯(lián)網(wǎng)工具開(kāi)展營(yíng)銷(xiāo)工作隊伍的投入較少，造成了相關(guān)人才資源嚴重缺失，尤其是掌握現代金酷學(xué)前沿理論和信息技術(shù)的高層次綜合性人才；另一方面，同資金和人才實(shí)力雄厚的大型銀行相比，農商行尤其是首先開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融等網(wǎng)絡(luò )技術(shù)需要投入基礎的網(wǎng)絡(luò )設備和技術(shù)，對于這些互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)多數農商行并沒(méi)有自己獨立開(kāi)發(fā)和掌控的權限。按照目前的農合金融系統的科技管理架構，各省的業(yè)務(wù)系統自成一體，相互獨立。在省級區域，核心業(yè)務(wù)系統集中省聯(lián)社進(jìn)行管理，各地市農商行只有應用端口和數據接口。因此，地方農商行沒(méi)有科技開(kāi)發(fā)權限，只能夠在省聯(lián)社的科技項目框架下進(jìn)行協(xié)力開(kāi)發(fā)，或者存量系統的基礎上提出需求，這直接造成地方農商行在業(yè)務(wù)創(chuàng )新方面缺乏有力的科技支持。因此，在面對互聯(lián)網(wǎng)金融高效、便捷的業(yè)務(wù)流程，以及專(zhuān)業(yè)化的在線(xiàn)服務(wù)，農商行難以與之適應，最終造成客戶(hù)的流失。
（三）戰略理念尚待更新
隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與商業(yè)銀行之間競爭的日趨白熱化，各大主要商業(yè)銀行都在緊跟競爭態(tài)勢的發(fā)展，做出自己適應市場(chǎng)變化需求的互聯(lián)網(wǎng)金融戰略部署。相比之下，農商行所處的農合金融機構體系就在這方面相當乏善可陳。以揚州農商行為例，其品牌定位的是“您身邊的銀行”，作為核心宣傳標語(yǔ)，其傳達的是一個(gè)物理位置方便可達的概念。這可以解析為揚州農商行戰術(shù)關(guān)注范圍還局限在線(xiàn)下，缺乏對線(xiàn)上的考慮，從上層建筑的角度反映出揚州農商行的建設理念局限于傳統銀行視野，缺乏與互聯(lián)網(wǎng)金融模式的結合。而當代年輕人可能更加喜歡的是富有個(gè)性和多樣化的銀行服務(wù)和用戶(hù)體驗，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠比當地的農商銀行更輕松的滿(mǎn)足他們的需求。目前大部分農商行著(zhù)力追求的是銀行經(jīng)營(yíng)管理的現代化、物理網(wǎng)點(diǎn)的全覆蓋，以及服務(wù)的真誠，這些都可以被劃分為線(xiàn)下的努力和磨礪，缺乏對互聯(lián)網(wǎng)金融的回應，線(xiàn)上線(xiàn)下缺乏結合，未能形成優(yōu)勢互補。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融大潮下的農商行應對措施
站在“互聯(lián)網(wǎng)+”的風(fēng)口，面對蓬勃興起的金融大潮，農商行如何通過(guò)轉型創(chuàng )新實(shí)現突圍, 防止“慢魚(yú)被快魚(yú)吃掉”的情況發(fā)生？農商行必須要探索出一條即符合互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的特點(diǎn)，又能夠充分釋放自身既有核心優(yōu)勢的發(fā)展方式。它必須要在繼承原有農商行業(yè)務(wù)流程小、快、靈的基礎上，又要融入互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)。農商行未來(lái)3－5年在互聯(lián)網(wǎng)金融方向的發(fā)展戰略進(jìn)行定向應該是依托互聯(lián)網(wǎng)金融施行普惠金融戰略，擴大服務(wù)的范圍和深度；利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現網(wǎng)上資源和線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)的雙重優(yōu)勢，借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺大力推進(jìn)新型直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)模式，來(lái)構建新的競爭戰略；利用移動(dòng)平臺和智能終端將銀行部門(mén)物理化網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)進(jìn)一步移動(dòng)化，將農商行的視角重點(diǎn)放在以“社區分行、小微分行”為代表的智能微型銀行網(wǎng)點(diǎn)之上，從而緩解互聯(lián)網(wǎng)金融造成的直接沖擊；最后是農商行通過(guò)這么多年的積累仍然具有數據優(yōu)勢，通過(guò)數據整合發(fā)展大數據金融。具體而言，農商行可以得到以下幾點(diǎn)啟示：
（一）直銷(xiāo)銀行模式
直銷(xiāo)銀行是指不設立物理網(wǎng)點(diǎn)，而通過(guò)電子郵件、電話(huà)、電視、傳真、互聯(lián)網(wǎng)，以及其他形式的可視化終自助終端設備向客戶(hù)推送產(chǎn)品信息和服務(wù)咨詢(xún)，并為客戶(hù)提供在線(xiàn)金融產(chǎn)品和服務(wù)自助獲得性便利的新型銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式。由于直銷(xiāo)銀行是具有獨立的組織架構和人員配備，其業(yè)務(wù)拓展和營(yíng)銷(xiāo)不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和物理柜臺為前提和基礎，因此具有人員精、機構少、成本小等顯著(zhù)優(yōu)勢，從而能夠為顧客提供比實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)更優(yōu)惠的利率和更低廉費用的金融產(chǎn)品及服務(wù)。
現代銀行業(yè)，都開(kāi)始采用物理網(wǎng)點(diǎn)與電子渠道相互協(xié)同的渠道體系，通過(guò)線(xiàn)上與線(xiàn)下渠道為客戶(hù)提供全天候、全方位的服務(wù)，拓寬金融服務(wù)的廣度和深度。電子渠道的重要性，得到越來(lái)越多商業(yè)銀行的認可。農商行也可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、手機、電話(huà)等遠程渠道為客戶(hù)提供操作更輕松、價(jià)格更優(yōu)惠的服務(wù)體驗，讓數量眾多的草根客戶(hù)和小微企業(yè)參與金融系統，實(shí)現為小微企業(yè)、“三農”客戶(hù)等相對弱勢的群體提供無(wú)歧視的金融服務(wù)，做到無(wú)限貼近客戶(hù)使用需求。直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)因其在線(xiàn)上和實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)中，均可以得到有效的開(kāi)展，因此它將成為農商行在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的有效突破口。
（二）社區銀行模式
農商行可借助網(wǎng)上直銷(xiāo)模式獲取客戶(hù)、維系客戶(hù)，同時(shí)也可以借助投入成本相對分支網(wǎng)點(diǎn)較低的社區支行、小微支行以及智能自助銀行，完成實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)所開(kāi)展的業(yè)務(wù)。社區銀行是未來(lái)農商行的發(fā)展方向之一，真實(shí)的客戶(hù)基礎及堅實(shí)的業(yè)務(wù)基礎是農商行的線(xiàn)下優(yōu)勢，多種多樣的應用、超值的客戶(hù)體驗及豐富的増值服務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的線(xiàn)上優(yōu)勢，農商行發(fā)展社區銀行正是需要將線(xiàn)上與線(xiàn)下的優(yōu)勢結合起來(lái)，實(shí)現線(xiàn)下線(xiàn)上資源充分整合。以社區支行、小微支行為代表的微型網(wǎng)點(diǎn)在貼近百姓金融生活、深耕小微企業(yè)金融服務(wù)方面，將會(huì )發(fā)揮重要的作用。 農商行長(cháng)期深耕農村市場(chǎng)，點(diǎn)多、面廣、人多，與“三農”客戶(hù)聯(lián)系十分緊密，在開(kāi)展工作的過(guò)程中能夠較好的發(fā)揮其獨有的人緣和地緣優(yōu)勢。可以說(shuō)，農商行從不缺乏“社區金融”的天然基因，缺少的是以互聯(lián)網(wǎng)的思維、手段整合現有資源、渠道，低成本、高效率構建完整金融生態(tài)圈的方法和路徑。因此，圍繞“建設社區銀行，打造金融社區”的主題是農商行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的最佳路徑選擇。
具體而言，農商行可以在市區范圍內進(jìn)行網(wǎng)格化管理，優(yōu)化區域內支行布局，精耕網(wǎng)格市場(chǎng)，合理打造“社區金融便利店”、小微企業(yè)專(zhuān)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)和財富管理中心，成為社區居民金融管家。其次，現有銀行分支網(wǎng)點(diǎn)可向體驗式銀行、智能網(wǎng)點(diǎn)方向發(fā)展，將社區支行、小微支行以及VTM（智能遠程柜員機）進(jìn)行合理搭配，以“智能微型銀行網(wǎng)點(diǎn)”的形式進(jìn)行成系統的部署。借助微型銀行網(wǎng)點(diǎn)，農商行可以將當地互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的金融需求特色，在實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺之中得以特顯，為城鄉社區內的居民和組織提供存款、貸款、結算金融服務(wù)，以及保險、證券、代理、理財等各類(lèi)金融服務(wù)。另一方面，農商行應著(zhù)力搭建本土化的生活、消費、交易、金融、乃至政務(wù)平臺，形成線(xiàn)上銷(xiāo)售、線(xiàn)下本地化服務(wù)的聯(lián)動(dòng)模式。將線(xiàn)上商圈交易平臺、掌上營(yíng)業(yè)廳金融服務(wù)及客戶(hù)互動(dòng)中心三大版塊主體功能完美結合，打造本土化的“生活服務(wù)電商+銀行金融服務(wù)+線(xiàn)上社交”的三位一體、一站式線(xiàn)上金融社區綜合服務(wù)平臺，社區居民的社交、購物、娛樂(lè )和其他服務(wù)被集合捆綁在該平臺上。
（三）全面提升科技研發(fā)和應用水平
技術(shù)進(jìn)步和應用創(chuàng )新締造業(yè)界生產(chǎn)力。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，用戶(hù)的存在和行為以數據的形式表示和演繹，數據成為了一切用戶(hù)信息的源泉。可以說(shuō)，掌握數據，就擁有資源。農商行要發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，就需要充分借力各種先進(jìn)信息技術(shù)手段作為金融創(chuàng )新的核心地位，要充分借力云計算、大數據等先進(jìn)信息技術(shù)手段。時(shí)至今日，云計算、大數據等信息技術(shù)手段已經(jīng)相對成熟，他們能夠為農商行帶來(lái)的商業(yè)價(jià)值潛力是巨大的。
國內外商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)之所能夠不斷成功創(chuàng )新，除了先進(jìn)的業(yè)務(wù)理念，離不開(kāi)強有力的科技支撐。鑒于此，地方農商行必須加強在科技方面的投入，保證人財物資源的充分配給。首先，要引進(jìn)先進(jìn)的信息處理技術(shù)，在原本數據的基礎上進(jìn)行深度挖掘，尤其是要加強對數據的整合應用，建立完善的客戶(hù)信息管理系統，在信貸方面可結合互聯(lián)網(wǎng)信用評級方式創(chuàng )新小微企業(yè)信貸模式，利用大數據和云計算進(jìn)行數據挖掘形成更全面的信用審核體系，從而更好地提升中小銀行為小微企業(yè)服務(wù)的能力。其次，要加強科技部門(mén)建設，農商行決策者應該深刻認識到先進(jìn)的信息技術(shù)不僅擔任著(zhù)銀行正常運轉的支撐角色，同時(shí)也充當著(zhù)業(yè)務(wù)創(chuàng )新的重要基石。想要使互聯(lián)網(wǎng)金融滿(mǎn)足技術(shù)支持的基本要求，更加需要對科技部門(mén)加強研發(fā)投入，加強互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)人才的引進(jìn)和培養，農商行應該培養出既懂金融經(jīng)濟又了解互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的復合型人才。最后，農商行在提升對新技術(shù)的應用時(shí)，不僅僅要把眼光局限于銀行的內部，更應該以開(kāi)放的視角，抱著(zhù)“競合”的態(tài)度拓展第三方合作形式。這是因為農商行無(wú)論在體量上，還是在物力和人力的儲備上，與大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和 BAT（百度、阿里、騰訊） 為代表的互聯(lián)網(wǎng)陣營(yíng)相比都處于相對弱勢。目前情況下，和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作是農商行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的捷徑，以此來(lái)避免對整個(gè)銀行的系統進(jìn)行重建，降低農商行轉型及發(fā)展的成本。隨著(zhù)亞馬遜云計算平臺正式進(jìn)入國內，以及阿里云、騰訊云等國內云平臺的逐漸成熟，農商行在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的搭建上就可以借鑒使用這些成熟的平臺，加強與電商平臺的合作，促進(jìn)商務(wù)平臺對客戶(hù)的吸引，節約技術(shù)開(kāi)發(fā)的成本，與電商平臺實(shí)現“雙贏(yíng)”。
（作者系揚州農商銀行行長(cháng)方錦圣）
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